Le système des 5 caisses

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Aujourd’hui, je souhaiterais partager avec vous le système que j’ai mis en place avec mes enfants pour leur apprendre à gérer leur argent. En effet, chez nous chaque enfant n’a pas une tirelire mais cinq ! 🙂

Je me suis inspirée d’un kit existant aux Etats-Unis, le « Kids Wealth Money Kit »:

Il est composé des éléments suivants :

• une grande pochette contenant 5 pochettes plus petites :
  Wealth, Plan, Learn, Fun et Angel.
  Ce sont les 5 caisses dont nous allons parler plus loin.
• un guide pour l’enfant
• un guide pour les parents
• un contrat parents-enfant
• 5 crayons à papier
• 1 calculatrice
• 1 calendrier
• des autocollants

Mais en quoi ça consiste exactement ?

1. Les 5 caisses

Chaque pochette est en fait un compte ou une caisse différent(e).

1. Wealth = Richesse

C’est le compte d’investissement à long terme. En apprenant à son enfant à « se payer en premier » et en lui inculquant quelques principes d’investissement, il commencera à se créer un patrimoine dès son plus jeune âge, se construisant ainsi un avenir financier prospère. Sur ce compte, l’enfant touchera de petits intérêts mensuels afin de saisir l’idée qu’un compte épargne à long terme rapporte de l’argent.

2. Plan = Achat planifié

Ce compte permet d’apprendre à son enfant à se fixer un objectif et à élaborer un plan pour y parvenir. Il peut ainsi planifier l’achat de quelque chose de cher (un vélo, un gros Lego, une entrée dans un grand parc d’attraction…) et expérimenter la notion de gratification différée ainsi que la fierté d’avoir mené son plan à terme.

3. Learn = Education

Cette caisse permet d’insister sur le fait que l’apprentissage se fait tout au long de la vie et qu’il vaut la peine qu’on y investisse. Elle met l’accent sur l’importance de l’instruction et rappelle qu’apprendre ne se fait pas uniquement à l’école ! L’argent de cette caisse servira à acheter des livres, des logiciels, des entrées au musée ou tout autre activité à portée éducative. (Attention, il ne s’agit pas ici d’économiser pour les frais ultérieurs d’une grande école).

4. Fun = Loisirs

La caisse Loisirs sert à s’acheter toutes les petites choses que l’on désire : jouets, bonbons, cartes de collection, etc… En apprenant à vivre avec un budget, les enfants prennent progressivement des décisions plus sages. La possibilité de choisir eux-mêmes ce qu’ils achètent leur permet de développer leur confiance en eux.

5. Angel = Dons

Ce compte apprend à l’enfant l’importance d’aider les autres. L’argent de ce compte sera donné à des organisations caritatives, des oeuvres de bienfaisance ou autres causes humanitaires. En partageant, l’enfant développe sa gratitude et son respect aux autres et apprend la valeur de la contribution à la communauté. Les enfants adorent aider et grâce à ce compte, ils voient qu’ils peuvent, eux aussi, faire une différence dans le monde.

2. Le guide pour l’enfant

Il explique le fonctionnement des 5 caisses dans un langage simple et ludique. Chaque compte est associé à un personnage qui explique l’avantage de son compte et ce qu’il fait avec (exemples concrets). Ainsi, l’enfant comprend l’intérêt de diviser son argent en 5 comptes distincts.

Le guide contient également 2 fiches de suivi pour les comptes Richesse et Achat planifié :

• Pour la caisse Richesse, il s’agit de suivre chaque mois l’état du solde en tenant compte des intérêts perçus. Un petit tableau est proposé où l’enfant peut remplir les colonnes date, dépôt, intérêts, solde.
• Pour la caisse Achat planifié, le but est de calculer combien de temps on va devoir économiser afin de pouvoir s’offrir l’objet désiré. La feuille de suivi propose d’inscrire le but fixé (ou mieux d’y coller l’image de celui-ci), combien il coûte, combien on reçoit d’argent chaque mois et de faire un petit calcul pour déterminer la date à laquelle on aura récolté les fonds nécessaires. Un tableau accompagne aussi le suivi mensuel (comme celui du compte Richesse, mais sans les intérêts) pour suivre l’évolution de son épargne.

3. Le guide pour les parents

Ce guide explique aux parents le fonctionnement du kit dans son ensemble. Il donne également des astuces pour son utilisation et son application dans la vie de tous les jours.

1. Tout d’abord, le guide vous explique comment calculer le montant de l’argent de poche que vous allez donner à votre enfant. Le principe est le suivant : il faut estimer la somme d’argent que l’on dépense chaque mois pour son enfant pour des choses accessoires et lui en donner la moitié. Dans ce calcul, on n’inclura donc pas les dépenses obligatoires qui incombent naturellement aux parents : un toît, la nourriture, les vêtements, les frais de scolarité, le sport et le soutien scolaire.
   Un tableau est fourni avec des exemples de choses accessoires qui peuvent entrer dans ce calcul : bandes dessinées, jouets, tickets de cinéma, sucreries, entrées au musée, CD/DVD, jeux vidéos, etc…
   L’intérêt de faire cela est que chaque famille donnera ce qu’elle peut effectivement donner sans faire un trou dans son budget. L’enfant sera également ainsi amené à gérer un budget en rapport avec le style de vie de sa famille.
   Le guide propose de payer son enfant mensuellement et de déterminer une date précise de paiement.
2. Ensuite, le détail des 5 comptes est explicité ainsi que la répartition dans chaque compte :
   – 30% pour Richesse
   – 20% pour Achat planifié
   – 20% pour Loisirs
   – 20% pour Education
   – 10% pour Dons
3. Enfin, le guide vous explique le fonctionnement du calendrier (on colle un autocollant à chaque jour de paie) et vous donne quelques astuces pour que le Kit soit un succès :
   – bien expliquer le fonctionnement des 5 caisses à son enfant
   – remplir ensemble le contrat parents-enfant
   – donner un montant d’argent de poche facile à répartir selon les pourcentages attribués
   – être conséquent et régulier dans ses paiements à l’enfant
   – laisser son enfant faire ses propres choix (tout en donnant des conseils, au besoin)
   – à chaque fois que l’enfant veut quelque chose, lui dire : « ok, combien as-tu dans ta caisse Loisirs/Education ? ». Cela le responsabilise et lui donne la liberté de faire ses propres choix
   – encourager son enfant à dépenser l’argent des caisses Loisirs, Education et Dons chaque mois. Cela permet à l’enfant d’apprendre qu’à partir du moment où on a géré son budget correctement, on a aussi le droit de dépenser.
   – rappeler à son enfant d’emporter sa caisse Loisirs et/ou Education quand il sort avec vous, afin d’éviter qu’il vous emprunte de l’argent.
   – utiliser le système des 5 caisses pour toute somme d’argent arrivant dans les mains de son enfant : argent de poche, étrennes, argent reçu comme cadeau d’anniversaire, etc…
   – après quelques mois, ouvrir un compte bancaire à son enfant et y placer l’argent de la caisse Richesse. Cela permettra à l’enfant de se familiariser avec l’univers de la banque et l’introduira au concept d’investissement et d’intérêts.
   – toujours rester disponible et honnête lors de discussions autour de l’argent. Essayer si possible d’impliquer son enfant dans le budget familial.

Mon adaptation 🙂

Franchement, je trouve ce kit assez chouette. Dans l’ensemble, il n’y a pas grand chose à dire : il est bien conçu, facile à mettre en place et ludique. Tom l’a adopté très vite et sans problème (et par la suite son frère et sa soeur également).

Seulement voilà, mes enfants ne parlent pas (encore) anglais… et puis j’aime bien mettre mon petit grain de sel 😉
J’ai donc fait quelques adaptations.

Pour commencer, les pochettes sont devenues des tirelires. Tom en avait déjà une, nous en avons donc acheté quatre autres :

J’ai laissé tomber le contrat (sympa mais pas indispensable pour les très jeunes) et j’ai remplacé le guide de l’enfant par des petits carnets de suivi pour les caisses Richesse et Achat planifié. Ainsi, Tom peut suivre l’évolution de son compte d’investissement et planifier l’achat de son futur Lego qu’il a découpé du magazine et affiché au-dessus de son bureau. De cette façon, il n’oublie pas son but et il reste motivé.

NB : Il peut paraître étrange ou excessif (surtout lorsqu’on n’est pas habitué) de placer 10% dans la caisse Dons. J’ai constaté que c’est un cas de conscience purement adulte. Les enfants, eux, ne voient pas le problème et trouvent ça très bien de partager avec ceux qui sont dans le besoin. Tom, qui a par ailleurs une notion assez précise de la valeur des choses pour son âge, n’a jamais émis la moindre objection concernant le pourcentage alloué à cette caisse.

En ce qui concerne le montant de l’argent de poche, je n’ai pas suivi le modèle exposé dans le kit pour deux raisons :
1) Je n’avais tout simplement pas envie de faire le calcul (flemmarde, moi ? noooon…)
2) Je ne voulais pas d’un paiement mensuel mais hebdomadaire. En effet, les jeunes enfants ont une notion du temps assez vague et une semaine leur paraît déjà très long.

Après avoir longuement réfléchi et lu un peu partout sur le sujet en ne trouvant rien qui me satisfasse, j’ai fini par élaborer mon propre calcul d’argent de poche : je donne 1€ par semaine et par année d’âge. Tom a 7 ans, il reçoit donc 7€ par semaine, qu’il divise selon le modèle présenté dans le kit : 2,10€ pour la caisse Richesse, 1,40€ pour les caisses Loisirs, Education et Achat planifié et 0,70€ pour la caisse Dons.

Voilà, j’espère que cet article vous a plu 🙂
N’oubliez pas que tout cela n’a de sens que si vous adoptez les 5 attitudes-clés nécessaires. Je vous invite à lire l’article sur le sujet pour en savoir plus.
Dîtes-moi en commentaires ce que vous pensez du système des 5 caisses et si vous seriez prêt à le tester avec vos enfants !